理财问答首次置业最常犯8项贷款错误及避免方法

荣升业主和申请房屋贷款，尤其是首次置业时，也许会让人感到有点不知所措。

为了让您首次置业时更具信心和做好准备，在此特别列举八项最常见的错误。

步骤/方法
1
对自己的信贷评级一无所知信贷评级是一份关于您的信贷历史及目前财务状况的记录，这项评级通常会转化为一个信贷评分。

放款机构可以用您的信贷评级来判别您过往的还款情况。

良好的信贷评级可提高您获取贷款及房屋贷款的能力。

假如您需要改善信贷评级，才符合房屋贷款的申请资格；您不妨尝试，准时缴付信用卡、贷款或水电煤气等账单还款，最低限度要缴付最低还款额，籍以改善自己的信贷评级。

2
未能正视自己实际的房屋负担能力您有可能低估或高估了自己的房屋供款负担能力。

您可点击房屋贷款计算器，迅速地找出不同房屋贷款金额及利率下的每月供款额。

也许，您会发现，自己能安然承担的供款比原来想像的金额更多。

此外，您还可联络流动房屋贷款专家，作深入面谈。

他们能迅速助您判断您可负担的金额，以及解答您的任何疑问。

3
有想过预先获取房屋贷款批核预知将可获批核的金额，能让您充满信心地著手寻找自己价格范围内的理想居所。

房地产代理将会更乐意为您服务，因为他们知道您是一名认真的买家。

这样，一旦您找到合适的房子，便可马上轻松地提出购买要约。

在RBC，您的预先批核房屋贷款利率将有90天的保证1。

假如利率在此期间上升，您将会获得保障。

倘若利率下降，您便可自动享有所选年期的最低利率。

4
以为自己不会合资格获取房屋贷款梦想拥有自己的居所，却又不知道自己是否合资格获取房屋贷款？即使您的信贷记录不太理想，我们都能助您找到解决的方案。

5
不了解所有的首期头款方案您定会欣然见到，市场上有各种视乎您负担能力的首期头款方案供您选择。

传统房屋贷款或RBC Homeline Plan(20%首期头款) 低首期头款房屋贷款(最少5%首期头款)低首期头款房屋贷款需购买房屋贷款违责保险(default insurance)。

其保费可以预先支付或加在您借取的金额上。

在联邦政府的置业计划(Home Buyer’s Plan)下，每位首次置业人士均有资格从注册退休储蓄计划(RRSP)存款里，动用高达$25,000 (夫妇合共$50,000)作为房屋的首期头款。

只要您在15年内把款项归还，这笔提款便无需课税。

但这笔您打算动用的RRSP款项必须已存入您的RRSP最少90天，方符合资格。

6
过分著眼于利率而非整体方案首次置业人士通常都会著重考虑利率，而非房屋贷款方案本身。

无疑利率是一个重要的考虑点，但不同种类的房屋贷款、其供款结构、年期及灵活性却会对自置居所的整体成本有更大影响。

固定利率房屋贷款固定利率房屋贷款可以为您在房屋贷款期内，提供锁定利率的保障，令您的供款额维持不变，容易作出预算。

其主要优点是利率在房屋贷款期内保持不变，因此您会清楚知道供款之中，偿还了多少的本金和利息。

浮动利率房屋贷款如采用浮动利率房屋贷款，则无论利率怎样波动，您的供款额也一样维持不变。

当利率下调时，您的供款中用于偿还本金部分将会增加，而用于支付利息部分却减少，让您可以提早清还房屋贷款。

若利率攀升，情况便会截然相反，您的供款中只用于偿还本金将会减少，而用于支付利息部分却增加，摊还年期便因此延长。

许多专家都相信，长线而言，浮动利率房屋贷款最具节省利息成本的潜力。

结合固定及浮动利率的房屋贷款采用RBC Homeline Plan，您便可令自己的房屋贷款多元化，同时享有浮动及固定利率的好处。

换言之，浮动的部分可让您享有长线节省利息的潜在好处；而固定利率的部分，则令您在利率上升时得到保障。

您的流动房屋贷款专家不但能根据您的预算，还可因应您未来的计划，助您决定哪一种房屋贷款方案最适合您。

7
没有拣选适合自己的房屋贷款供款安排您可以视乎自己能够负担的金额，从而订定自己的摊还年期。

尽早清还房屋贷款，固然可以为您节省利息成本；但一个较长的摊还年期(可长达35 年) 却可减低您的常规供款额，让您能更灵活地处理自己的现金周转情况。

由于延长摊还年期意味著利息成本增加，并会减慢清还房屋贷款的速度，故此这项选择并非适合每一位置业人士。

您应以25年的摊还年期作为考虑基点，因为分35年摊还可能会令您的总利息成本，在整段房屋贷款期内上升50%。

假如您认为一个较长的摊还年期适合自己，您可以考虑在整段房屋贷款期内，采取缩短摊还年期的策略。

RBC有多项节省金钱的选择，例如Double-Up?、加速供款、10%周年供款，以及提高供款额10%，均可使您返回25年，甚或更短的摊还年期。

无论您选择哪一类房屋贷款，购置和拥有居所很可能是您一生中，在财务上最大的投资之一。

债权人保险能助您保障这项投资，免受人生中突如其来的事情困扰，让您知道自己的投资得到充分保障而感到安心。

若您不幸身故，Home Protector人寿及伤残保险可代您偿还未清的房屋贷款余额，最高可达$500,000；假如您变成伤残，该保险便会为您支付房屋贷款的常规供款 — 每月高达$3,000，并长达24个月。

8
忽略了房屋交收费用到了这个阶段，您已经选好了房子、决定了房屋贷款选择，并准备敲定各项细节，提出购买要约。

这意味著您要决定某些细节，并找出其相关费用。

预先了解这些费用对您很有帮助，因为这样可以大大减少任何在关键时刻才出现的复杂问题。

在计算房屋交收费用时，一个较为安全的做法是假设您需要购入价的额外1.5%来支付下列费用：专业房屋检验：紧记订明条款，要约需通过房屋检验方为有效。

只要您在要约上订立这项验房条件，一旦有任何问题，您便可要求降低房价来弥补所需的维修费用，甚或取消买卖协议。

您亦应在入伙前再作检查，以确保楼宇状况没有改变。

一般而言，新建房屋都有建筑商提供的保养计划予以保障。

律师或公证人费用：您必需找一位经验丰富的房地产律师／公证人，以便妥善处理购买房屋时的一切法律事宜。

土地转让税：多数省分均会根据房屋购入价的一个百分比，征收一次性的土地转让税。

物业税／水电煤气等账单的调整：转手的房屋通常都会订明，其购入价需在交收时，就一些常见的项目进行调整。

换句话说，任何卖方已经预先支付的款项均会调整在购入价上，您需要向卖方支付这笔额外的款项；反之亦然。

最常见的调整项目包括预先支付了的物业税，以及水电煤气等账单。

财产保险：您的房子可能是您一生中最大的投资，而财产保险便是为了保障一切您重视的事物而设：您的家园、个人物品，甚至是您将来的财务状况。

您在选择一间保险公司时，要确保他们能提供各式各样不同的选择，让您量身设计您的保险计划，配合您的需要。

搬迁费用：在预算中，要预留专业搬运公司、美化家居和办理有线电视、电话，以及水电煤气的费用。

经常性开支：不要忘记预算维系一个居所的费用，例如水、电、暖气、维修及税项等。

一个不错的提议是，不妨将房屋市值最少1%，预算作为每年的维修保养开支费。

置业是人生的一个里程碑，也是一种令人为之雀跃的体验！希望本文能为您置业提供一些帮助。

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