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　　继12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》之后，12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室印发了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》（简称《整治方案》），决定集中一段时间开展小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作。

　　近期，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下达之后，众多贷款机构都急于把借出去的钱收回来，于是，“未到还款日催收”，“直接将未到期的欠款从卡里划走”等现象频频发生，让借款人非常无奈。

　　而《整治方案》的下达，无疑让借款人再次看到了希望。

　　特别是对于大家最为关心的两个问题，再一次被划上了重点。（下两段引自《整治方案》原文）

　　综合实际利率：将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。

　　贷款管理和催收行为：排查是否建立较为完善的网络小额贷款风险控制体系，即全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，从借款人身份识别到贷款本息收回的全流程风控体系。是否充分评估和持续关注借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等，审慎确定综合实际利率、贷款额度、贷款期限、贷款用途限定、还款方式等。是否诱导借款人超过自身可负担能力过度举债，陷入债务陷阱。是否自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款。

　　此次的排查和整治重点，还包括重新审查网络小额贷款经营资质；严格管理审批权限；保护客户隐私；排查非法贷款业务等等。

　　这无疑是为借款人带来了福音，不合规的贷款机构少了，不合理的催收方式少了，贷款的人才会安心。自此之后，小额贷款的市场也必将更加规范。但如果你仍然遭遇暴力催收和“隐形”高利贷，那么就请到“中国互联网金融协会”等平台进行实名举报吧！（网址：https://jubao.nifa.org.cn/ipnifa/index.html）这不仅仅是维护自己权益的一次行动，更是充分发挥了社会监督作用，利于小额贷款市场往更好方向发展。

　　不过，对一部分借款人来说，此次整治却未必是一件好事。《整治方案》明确指出，要防范借款人“以贷养贷”和“多头借贷”等行为。这就意味着以“以贷养贷”和“多头借贷”为目的的借款人，今后贷款将更加艰难，“上岸”的路途也会更加遥远。

　　不管结果如何，还是希望大家能够摆脱困境，早日上岸！最后，再简单的总结一下。

　　根据此次的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，我们可以得出以下几点结论：

　　小额贷款必将更加规范，借款人遭遇贷款机构恶意欺诈、高利贷等情况的可能会大大减少。年利率36%以内，贷款成本降低了，还款压力会小很多；

　　对于借款人来说，贷款审核严了，个人资质和信用的维护变得更加重要；

　　借款人如果有多头举债，以贷养贷等行为，要提前做好准备；

　　抓住时机，对于网贷机构不合规的行为，应大胆举报，维护自己的合法权益。

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